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तीसरे दशक की शुरुआत भारत के लिए शानदार होती जा रही है। देश में कई गतिविधियाँ हो रही हैं और हम विश्व अर्थव्यवस्था में एक प्रमुख शक्ति बन रहे हैं। 1 नवंबर, 2022 को, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी - CBDC - के लिए पायलट प्रोजेक्ट लॉन्च किया। यह एक e-RUPI डिजिटल भुगतान प्लेटफ़ॉर्म है जो UPI जैसी भुगतान प्रणाली में क्रांति लाएगा। यह मौद्रिक लेनदेन के लिए एक अतिरिक्त विकल्प प्रदान करने के लिए जारी किया जाता है और बैंक नोटों से बहुत अलग नहीं है। हालाँकि, e-RUPI डिजिटल होने के कारण, इसे अक्सर क्रिप्टोकरेंसी के साथ जोड़ा जाता है। इसलिए, CBDC और क्रिप्टो के बीच समानताएँ तो हैं, लेकिन वे अलग भी हैं।
क्रिप्टोकरेंसी और e-RUPI में बहुत अंतर हैं, और इस लेख में हम इन सभी अंतरों पर चर्चा करेंगे। हमारे साथ बने रहिए।
A CBDCA सीबीडीसी एक डिजिटल मुद्रा है जिसे किसी देश के केंद्रीय बैंक द्वारा जारी और नियंत्रित किया जाता है। यह आपकी भौतिक मुद्रा के डिजिटल संस्करण जैसा है जिसका उपयोग आप इलेक्ट्रॉनिक रूप से लेनदेन और निपटान करने के लिए कर सकते हैं। सीबीडीसी के पीछे का उद्देश्य वित्तीय प्रणाली की स्थिरता और अखंडता को बनाए रखते हुए जनता को भुगतान का एक सुरक्षित, कुशल और सुविधाजनक माध्यम प्रदान करना है।
डिजिटल रुपये के ज़रिए, लोग इलेक्ट्रॉनिक रूप से लेन-देन और भुगतान कर सकेंगे, जो पारंपरिक भुगतान विधियों की तुलना में तेज़ और ज़्यादा सुरक्षित होगा। साथ ही, यह स्मार्टफ़ोन रखने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए सुलभ होगा, जिससे बैंकिंग सेवाओं से वंचित या कम बैंकिंग सेवाओं का लाभ उठाने वालों के लिए वित्तीय सेवाओं तक पहुँच का विस्तार हो सकेगा।
पारंपरिक भुगतान प्रणालियाँ लंबे समय से मौजूद हैं, और हालाँकि उन्होंने हमारी अच्छी सेवा की है, फिर भी उनमें कुछ कमियाँ भी हैं। धीमे लेन-देन के समय से लेकर उच्च लेनदेन शुल्क तक, वर्तमान भुगतान प्रणालियाँ भुगतान प्रणाली ये बिल्कुल भी सही नहीं हैं। सीबीडीसी तेज़ और सस्ते लेनदेन को संभव बना सकते हैं। चूँकि सीबीडीसी डिजिटल हैं, इसलिए लेनदेन लगभग तुरंत संसाधित किए जा सकते हैं, जो तेज़ लेनदेन पर निर्भर व्यवसायों के लिए एक बड़ा बदलाव साबित हो सकता है। इसके अलावा, चूँकि सीबीडीसी को केंद्रीय बैंक की प्रत्यक्ष देनदारी के रूप में डिज़ाइन किया गया है, इसलिए ये बैंकों जैसे बिचौलियों की आवश्यकता को समाप्त कर सकते हैं, जिससे लेनदेन की लागत कम हो सकती है।
विश्व बैंक के अनुसार, अनुमानित दुनिया भर में 1.7 बिलियन वयस्क अभी भी बुनियादी वित्तीय सेवाओं तक पहुँच नहीं है। वित्तीय सेवाओं तक पहुँच की इस कमी के गंभीर परिणाम हो सकते हैं, जिनमें सीमित आर्थिक अवसर और बढ़ती गरीबी शामिल है। सीबीडीसी पारंपरिक बैंकिंग प्रणालियों का एक डिजिटल विकल्प प्रदान करके वित्तीय सेवाओं तक पहुँच को संभावित रूप से बढ़ा सकते हैं। चूँकि सीबीडीसी को मोबाइल फ़ोन या अन्य डिजिटल उपकरणों के माध्यम से एक्सेस किया जा सकता है, इसलिए इंटरनेट एक्सेस वाला कोई भी व्यक्ति, चाहे वह किसी भी स्थान पर हो, इनका उपयोग कर सकता है। यह ग्रामीण या दूरदराज के इलाकों में रहने वाले उन लोगों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है जिनकी भौतिक बैंक शाखाओं तक पहुँच नहीं है।
मौद्रिक नीति केंद्रीय बैंकों द्वारा अर्थव्यवस्था के प्रबंधन के लिए उपयोग किया जाने वाला एक शक्तिशाली उपकरण है। हालाँकि, पारंपरिक मौद्रिक नीति उपकरणों की अपनी सीमाएँ हैं। सीबीडीसी केंद्रीय बैंक और अर्थव्यवस्था के बीच एक सीधा चैनल प्रदान करके मौद्रिक नीति संचरण में संभावित रूप से सुधार कर सकते हैं। चूँकि सीबीडीसी केंद्रीय बैंक द्वारा सीधे जारी और वितरित किए जा सकते हैं, वे बैंकिंग प्रणाली को बायपास कर सकते हैं और अधिक प्रत्यक्ष और तत्काल आर्थिक प्रभाव प्रदान कर सकते हैं।
वित्तीय संकटों के गंभीर परिणाम हो सकते हैं, जिससे आर्थिक मंदी, रोज़गार का नुकसान और सामाजिक अशांति हो सकती है। 2008 का वित्तीय संकट इस बात का एक प्रमुख उदाहरण है कि कैसे एक वित्तीय संकट वैश्विक अर्थव्यवस्था को तबाह कर सकता है। सीबीडीसी वित्तीय संकटों को रोकने में एक तरह से मदद कर सकते हैं, वह है अधिक वित्तीय पारदर्शिता प्रदान करना। चूँकि सीबीडीसी डिजिटल होते हैं, इसलिए उन्हें आसानी से ट्रैक और मॉनिटर किया जा सकता है, जिससे केंद्रीय बैंकों को धन के प्रवाह और वित्तीय संस्थानों के व्यवहार की बेहतर जानकारी मिलती है। इससे वित्तीय प्रणाली के लिए संभावित जोखिमों की पहचान करने और केंद्रीय बैंकों को संकट में बदलने से पहले उन जोखिमों को कम करने के लिए कार्रवाई करने में मदद मिल सकती है।
पारंपरिक भुगतान प्रणालियाँ अक्सर धीमी होती हैं और कई बिचौलियों की आवश्यकता होती है, जिसके परिणामस्वरूप लेनदेन में देरी होती है और लागत बढ़ जाती है। हालाँकि, CBDC बिचौलियों की आवश्यकता के बिना तत्काल लेनदेन की सुविधा प्रदान करके भुगतान की गति में सुधार कर सकता है। इसका मतलब है कि भुगतान सेकंडों में संसाधित किए जा सकते हैं, जिससे भुगतान प्रक्रिया तेज़ और अधिक कुशल हो जाती है।
कई बिचौलियों की भागीदारी और उच्च लेनदेन शुल्क के कारण सीमा-पार हस्तांतरण अक्सर महंगे और अक्षम होते हैं। सीबीडीसी बिचौलियों के बिना व्यक्तियों या संस्थाओं के बीच सीधे हस्तांतरण को सक्षम करके हस्तांतरण लागत को कम कर सकता है और दक्षता बढ़ा सकता है।
पारंपरिक बैंकिंग समय बैंकिंग सेवाओं की उपलब्धता को दिन के विशिष्ट समय तक सीमित कर देता है, जो कई लोगों के लिए असुविधाजनक हो सकता है। हालाँकि, CBDC चौबीसों घंटे लेनदेन की उपलब्धता प्रदान कर सकता है, जिससे व्यक्ति और व्यवसाय कभी भी भुगतान कर सकते हैं।
सीबीडीसी भुगतान प्रणालियों को 24/7 उपलब्ध करा सकता है, जिससे उपयोगकर्ताओं को अधिक लचीलापन मिलेगा।
सीबीडीसी एक डिजिटल मुद्रा है जिसके निर्माण की आवश्यकता नहीं होती, जिससे मुद्रा उत्पादन का पर्यावरणीय प्रभाव कम होता है। उदाहरण के लिए, बहामास में, सैंड डॉलर एक सीबीडीसी है जो देश की भौतिक मुद्रा पर निर्भरता को कम करने में मदद कर रहा है।
सीबीडीसी सरकारी भुगतानों में दक्षता और पारदर्शिता बढ़ाकर उन्हें अधिक संगठित और प्रभावी बना सकता है। यह भुगतानों की रीयल-टाइम ट्रैकिंग प्रदान करके और बिचौलियों की आवश्यकता को कम करके, तेज़ और अधिक पारदर्शी सरकारी भुगतानों को सक्षम बना सकता है।
क्रिप्टोकरेंसी एक डिजिटल मुद्रा है जो पूरी तरह से विकेन्द्रीकृत और सरकार या केंद्रीय बैंक के नियंत्रण से मुक्त है। यह ब्लॉकचेन तकनीक पर आधारित है, जो एक सार्वजनिक बहीखाता है जो सभी लेनदेन को रिकॉर्ड करता है और उन्हें सुरक्षित करने के लिए क्रिप्टोग्राफी का उपयोग करता है।
सबसे लोकप्रिय क्रिप्टोकरेंसी बिटकॉइन है, जिसे सातोशी नाकामोतो के छद्म नाम से एक अज्ञात व्यक्ति या समूह ने बनाया था। बिटकॉइन के निर्माण का उद्देश्य लोगों को पारंपरिक वित्तीय संस्थानों से संपर्क किए बिना इंटरनेट के माध्यम से पैसे भेजने में मदद करना था।
क्रिप्टोकरेंसी को विकेंद्रीकरण को बढ़ावा देने के लिए डिज़ाइन किया गया है, और इसे किसी एक संस्था द्वारा नियंत्रित नहीं किया जाता। यह इसे भ्रष्टाचार, हेरफेर और सेंसरशिप से बचाता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि कोई भी संस्था अपने लाभ के लिए सिस्टम में हेरफेर नहीं कर सकती।
क्रिप्टोकरेंसी एक वैकल्पिक भुगतान प्रणाली प्रदान करके वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान कर सकती है जिस पर किसी एक संस्था, सरकार या वित्तीय संस्थान का नियंत्रण नहीं होता। परिणामस्वरूप, लोग दुनिया भर में किसी के भी साथ बिना किसी बिचौलिए के लेन-देन कर सकते हैं, और शुल्क अक्सर पारंपरिक भुगतान प्रणालियों की तुलना में कम होते हैं।
ब्लॉकचेन तकनीक हर लेन-देन को एक सार्वजनिक बहीखाते में दर्ज करती है जो सत्यापित और एन्क्रिप्टेड होता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि सभी लेन-देन सुरक्षित और पारदर्शी हैं। क्रिप्टोकरेंसी लेन-देन गुमनाम होते हैं, और लेन-देन पूरा करने के लिए व्यक्तिगत जानकारी का खुलासा करने की कोई आवश्यकता नहीं होती है।
क्रिप्टोकरेंसी इंटरनेट कनेक्शन वाले किसी भी व्यक्ति को, चाहे वह किसी भी स्थान या वित्तीय स्थिति का हो, वित्तीय सेवाओं तक पहुँच प्रदान करके सुगमता को बढ़ावा देती है। क्रिप्टोकरेंसी बिचौलियों की आवश्यकता को भी समाप्त कर देती है, जिससे लोगों के लिए वित्तीय सेवाओं तक सीधे पहुँच आसान हो जाती है।
क्रिप्टोकरेंसी ब्लॉकचेन तकनीक का उपयोग करके पारदर्शिता को बढ़ावा देती है, जो हर लेन-देन को एक सार्वजनिक बहीखाते में दर्ज करती है जिसे कोई भी देख सकता है। यह सुनिश्चित करता है कि सभी लेन-देन पारदर्शी हों और उनका सत्यापन किया जा सके, जिससे उपयोगकर्ताओं को उच्च स्तर का विश्वास और भरोसा मिलता है। इसके अलावा, क्रिप्टोकरेंसी बिचौलियों की आवश्यकता को समाप्त कर देती है, जिससे लोगों के लिए वित्तीय सेवाओं तक सीधे पहुँच आसान हो जाती है और यह सुनिश्चित होता है कि वित्तीय लेनदेन के पीछे कोई छिपा हुआ एजेंडा न हो।
क्रिप्टोकरेंसी की सबसे आकर्षक विशेषताओं में से एक गुमनामी है। लेन-देन में शामिल पक्षों की पहचान उजागर किए बिना लेनदेन किए जा सकते हैं। यह गुमनामी तब फायदेमंद हो सकती है जब गोपनीयता महत्वपूर्ण हो, जैसे राजनीतिक दान या संवेदनशील व्यावसायिक लेनदेन। हालाँकि, यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि गुमनामी का दुरुपयोग अवैध गतिविधियों, जैसे मनी लॉन्ड्रिंग या आतंकवाद को वित्तपोषित करने के लिए भी किया जा सकता है। फिर भी, क्रिप्टोकरेंसी द्वारा प्रदान की जाने वाली गुमनामी कई व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए एक महत्वपूर्ण लाभ है।
क्रिप्टोकरेंसी लेनदेन पीयर-टू-पीयर होते हैं, यानी लेनदेन को सत्यापित या अधिकृत करने के लिए किसी तीसरे पक्ष, जैसे बैंक या वित्तीय संस्थान, की आवश्यकता नहीं होती। इससे बिचौलियों की आवश्यकता समाप्त हो जाती है, जिससे लेनदेन शुल्क कम हो सकता है और व्यक्तिगत वित्त पर बेहतर नियंत्रण प्राप्त हो सकता है। इसके अलावा, यह अधिक प्रत्यक्ष और तत्काल लेनदेन की अनुमति देता है, जो सीमा पार लेनदेन में विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है।
क्रिप्टोकरेंसी लेनदेन सीमाहीन होते हैं, जिससे वे कहीं भी, किसी के लिए भी सुलभ हो जाते हैं। पारंपरिक वित्तीय प्रणालियों के विपरीत, लोग क्रिप्टोकरेंसी का उपयोग उन देशों में भी कर सकते हैं जहाँ स्थिर वित्तीय प्रणालियाँ या पारंपरिक बैंकिंग सेवाएँ उपलब्ध नहीं हैं। यह सुविधा उन लोगों के लिए विशेष रूप से लाभदायक है जिनकी पारंपरिक वित्तीय सेवाओं तक पहुँच नहीं है या जो अस्थिर अर्थव्यवस्थाओं या उच्च मुद्रास्फीति दर वाले देशों में रहते हैं।
पारंपरिक प्रणालियों में, बैंक और वायर ट्रांसफ़र में कई दिन लग सकते हैं, जबकि क्रिप्टोकरेंसी लेनदेन मिनटों में पूरे हो सकते हैं। यह इसलिए संभव है क्योंकि क्रिप्टोकरेंसी ब्लॉकचेन तकनीक पर आधारित हैं जो "परमाणु" लेनदेन या भुगतान होते ही निपटाने वाले लेनदेन की अनुमति देती है।
ब्लॉकचेन पर लेन-देन को बदला या उलटा नहीं जा सकता, जिससे वे अपरिवर्तनीय हो जाते हैं। यह सुविधा सुरक्षा और विश्वास को बढ़ाती है, क्योंकि धोखेबाज़ों के लिए लेन-देन में हेरफेर करने या उसे उलटने का कोई रास्ता नहीं होता। अपरिवर्तनीय लेन-देन जवाबदेही और पारदर्शिता को भी बढ़ावा देते हैं, क्योंकि सभी लेन-देन ब्लॉकचेन पर दर्ज होते हैं, जिससे उनकी ट्रैकिंग और सत्यापन आसान हो जाता है।
RBI का CBDC भारतीय रुपये का एक डिजिटल संस्करण है, जिसे भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा जारी और विनियमित किया जाता है। RBI के पास CBDC के निर्माण, जारी करने और उसके प्रचलन को नियंत्रित करने का अधिकार है। इसलिए, CBDC के लिए नियामक ढाँचा पारंपरिक मुद्रा के मौजूदा नियामक ढाँचे के समान है।
दूसरी ओर, बिटकॉइन, एथेरियम और लाइटकॉइन जैसी क्रिप्टोकरेंसी विकेंद्रीकृत हैं, जिसका अर्थ है कि कोई भी केंद्रीय प्राधिकरण या सरकार उन्हें विनियमित नहीं करती है। हालाँकि कुछ देशों ने क्रिप्टोकरेंसी नियम लागू किए हैं, लेकिन क्रिप्टोकरेंसी के लिए नियामक ढाँचा अभी भी अपने प्रारंभिक चरण में है और अलग-अलग देशों में अलग-अलग होता है।
आरबीआई के सीबीडीसी के मामले में, नियामक ढांचा यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि सीबीडीसी स्थिर, सुरक्षित और आसानी से सुलभ हो। यह मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण को रोकने में भी मदद करेगा, जो केंद्रीय बैंक के लिए प्रमुख चिंताएँ हैं।
सीबीडीसी और क्रिप्टोकरेंसी के बीच एक बड़ा अंतर दोनों के नियंत्रण और अधिकार का स्तर है। उदाहरण के लिए, सीबीडीसी भारतीय रुपये का एक डिजिटल संस्करण है जो केंद्रीय बैंक द्वारा समर्थित है और भारतीय रिज़र्व बैंक के प्रत्यक्ष नियंत्रण और अधिकार के अधीन है। दूसरी ओर, बिटकॉइन जैसी क्रिप्टोकरेंसी विकेंद्रीकृत होती हैं और किसी भी सरकार या केंद्रीय प्राधिकरण से स्वतंत्र रूप से संचालित होती हैं।
वित्तीय प्रणालियों में नियंत्रण और अधिकार का महत्व अतिरंजित नहीं किया जा सकता। एक विनियमित और नियंत्रित वित्तीय प्रणाली स्थिरता सुनिश्चित करती है, उपभोक्ताओं की सुरक्षा करती है और आर्थिक विकास को बढ़ावा देती है। सीबीडीसी का नियामक ढांचा यह सुनिश्चित करता है कि केंद्रीय बैंक के पास डिजिटल मुद्रा जारी करने, वितरित करने और विनियमित करने पर नियंत्रण और अधिकार हो, साथ ही उपयोगकर्ता की गोपनीयता और सुरक्षा भी सुनिश्चित हो।
पारदर्शिता किसी भी वित्तीय प्रणाली का एक महत्वपूर्ण पहलू है, और भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) की केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) के लिए भी यह बात अलग नहीं है। RBI का CBDC एक अत्यधिक पारदर्शी ढाँचे के तहत संचालित होने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जहाँ सभी लेन-देन एक सुरक्षित और अपरिवर्तनीय ब्लॉकचेन लेज़र में दर्ज किए जाते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि सभी लेन-देन संबंधित अधिकारियों को दिखाई दें, जिससे जवाबदेही को बढ़ावा मिलता है और वित्तीय धोखाधड़ी या मनी लॉन्ड्रिंग का जोखिम कम होता है।
इसके विपरीत, क्रिप्टोकरेंसी में पारदर्शिता का अक्सर अभाव होता है, लेन-देन गुमनाम और पता लगाने में मुश्किल होते हैं। इसने दुनिया भर के नियामक अधिकारियों के बीच चिंताएँ पैदा कर दी हैं, जिन्होंने आतंकवाद के वित्तपोषण और मनी लॉन्ड्रिंग जैसी अवैध गतिविधियों के लिए क्रिप्टोकरेंसी के संभावित दुरुपयोग का हवाला दिया है।
सीबीडीसी को स्थिर रहने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसका अर्थ है कि इसके मूल्य में अत्यधिक उतार-चढ़ाव नहीं होगा, जैसा कि हम अक्सर क्रिप्टोकरेंसी बाजार में देखते हैं। सीबीडीसी का मूल्य भारतीय रुपये के मूल्य से जुड़ा होगा, जिससे यह एक स्थिर डिजिटल मुद्रा बन जाएगी। यह स्थिरता सीबीडीसी की आपूर्ति पर केंद्रीय बैंक के नियंत्रण के माध्यम से प्राप्त होती है, जिसे इसके मूल्य को बनाए रखने के लिए समायोजित किया जा सकता है।
इसके विपरीत, क्रिप्टोकरेंसी अपनी उच्च अस्थिरता के लिए जानी जाती हैं, जिनकी कीमतें घंटों या दिनों में नाटकीय रूप से बदल जाती हैं। इसके अलावा, क्रिप्टोकरेंसी विकेंद्रीकृत होती हैं और उनका मूल्य बाजार की मांग और आपूर्ति द्वारा निर्धारित होता है। आपूर्ति को नियंत्रित करने वाला कोई केंद्रीय प्राधिकरण न होने के कारण, क्रिप्टोकरेंसी के मूल्य में अत्यधिक उतार-चढ़ाव होता रहता है।
सीबीडीसी के साथ, आरबीआई मौजूदा वित्तीय प्रणाली की सभी कमियों का मुकाबला करने के लिए तैयार है। उदाहरण के लिए, सीमा पार लेनदेन एक ऐसी समस्या है जो थकाऊ और महंगी है। डिजिटल रुपये की शुरुआत से उम्मीद है कि सीमा पार तुरंत धन हस्तांतरण संभव होगा और संचालन अधिक सहज होगा।
यदि आप CBDC के बारे में अधिक जानना चाहते हैं, तो इस गाइड को पढ़ें सीबीडीसी की व्याख्या: ई-रुपी डिजिटल भुगतान के लाभ और इसकी कार्यप्रणाली.
सीबीडीसी क्रिप्टो से बेहतर है क्योंकि यह केंद्रीय प्राधिकरण द्वारा विनियमित होता है, जो मनी लॉन्ड्रिंग जैसी अवैध गतिविधियों को रोकता है। इसके अलावा, सीबीडीसी केंद्रीय बैंकों द्वारा जारी और समर्थित फिएट मुद्रा के डिजिटल संस्करण हैं, जबकि क्रिप्टोकरेंसी विकेंद्रीकृत डिजिटल संपत्तियाँ हैं जिनका किसी केंद्रीय प्राधिकरण द्वारा समर्थन नहीं होता है।
सीबीडीसी और क्रिप्टोकरेंसी का सह-अस्तित्व संभव है, और उनके प्रभावों को देखना अभी बाकी है। डिजिटल मुद्राओं में उनकी समानताओं के कारण, सीबीडीसी को क्रिप्टोकरेंसी के लिए एक संभावित खतरे के रूप में देखा जा सकता है। हालाँकि, सीबीडीसी केंद्रीकृत होते हैं और सरकारों द्वारा नियंत्रित होते हैं, जबकि क्रिप्टोकरेंसी विकेंद्रीकृत होती हैं और ब्लॉकचेन तकनीक पर चलती हैं।
क्रिप्टोकरेंसी और सीबीडीसी के बीच संबंध डिजिटल युग में तेज़, सस्ते और अधिक सुरक्षित लेनदेन को सुगम बनाने के उनके साझा उद्देश्य में निहित है। क्रिप्टोकरेंसी और सीबीडीसी दोनों ही डिजिटल मुद्रा के रूप हैं, लेकिन उनकी अंतर्निहित तकनीक, नियामक ढाँचे और नियंत्रण में अंतर है। जहाँ क्रिप्टोकरेंसी विकेंद्रीकृत होती हैं और केंद्रीय बैंकों से स्वतंत्र रूप से संचालित होती हैं, वहीं सीबीडीसी केंद्रीय बैंकों द्वारा जारी और समर्थित केंद्रीकृत डिजिटल मुद्राएँ हैं।
